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车辆恶意维修后申请理赔的判定
作者:吴鹏飞  发布时间:2014-11-12 11:30:26 打印 字号: | |
  王某驾驶轿车在江苏境内某高速公路上行驶时,被一辆失速牵引车追尾,造成王某车辆损毁严重,交警部门认定牵引车司机负全责。王某的轿车投保了交强险和商业险,限额为20万元。保险公司审核发现,王某的轿车系二手车,已接近报废期限,没有维修价值,遂告知其可以按车辆实际价值予以赔偿。王某未予采纳,私自将轿车拖至某维修公司进行修理,花费修理费17万元。经鉴定,王某轿车的实际价值为2.3万元。王某理赔遭拒后,将保险公司告上法庭,要求其承担赔偿责任。

  [析案]对于王某轿车的维修费用是否应当理赔,存在分歧:一种意见认为,王某与保险公司建立了合法有效的保险合同关系,车辆发生事故后,保险公司应无条件按照合同约定予以理赔。另一种意见认为,王某轿车的维修费用已远超实际价值,且已接近报废期限,坚持维修有失公平,应按照轿车实际价值折价赔偿。笔者同意第二种意见。理由如下:

  从民法角度而言,车辆投保交强险以及商业险的目的在于保护第三方利益和车主的合理损失。车主对没有维修价值的车辆进行维修,等于将车辆部件进行更换,必然让车辆的本身价值得到提升,该部分受益于法无据。

  从保险法角度而言,车辆保险价值是指新车购置价,不一定是投保时被保险车辆的实际价值(新车除外),所以,它不是保险赔偿的依据。保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额,也并非实际应赔偿数,实际赔偿数要根据合同中条款的具体约定来确定。

  对于事故车辆损毁严重的情形,保险公司应申请第三方鉴定机构进行鉴定,确定车辆维修费用以及实际价值。通常情形下,保险金额高于实际价值时,以出险时的实际价值计算赔偿;保险金额等于或低于实际价值时,按保险金额计算赔偿。因此,本案中王某轿车的损失应按照车辆实际价值折算后进行理赔。
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